На какой срок выгоднее брать ипотеку – ипотека на 10 лет

Для многих ипотека является единственным способом приобрести собственное жилье. Причем мало кто хочет влезать в долговую яму на долгие годы и переплачивать внушительные суммы процентов. Но все же вопрос о том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, остается открытым.

Четверть россиян, выбирают ипотечный кредит сроком на 15 лет.

Золотая середина

Выбирая между длительной задолженностью и большими ежемесячными платежами, многие делают выбор в пользу последних. На первый взгляд все логично: ипотека на 10 лет предусматривает минимальную переплату и сравнительно низкую процентную ставку. Но здесь есть и подводный камень – внушительная сумма ежемесячного платежа, которая в случае возникновения у заемщика финансовых трудностей может привести к отнесению его неплательщикам со всеми вытекающими последствиями. Стремясь обезопасить себя от подобных ситуаций, банки могут отказать в выдачи краткосрочной ипотеки гражданам со средними доходами или увеличить сумму первоначального взноса.

Особенности краткосрочного кредитования

Минимальный срок займа по ипотечным договорам составляет 12 месяцев, хотя на практике подобные случаи – редкость. На то есть свои причины:

• высокая цена покупки;
• высокая процентная ставка;
• сложности в подтверждении достаточной платежеспособности.

Поэтому если в банк приходит потенциальный заемщик, заявляющий: хочу продать квартиру, а потом купить новую, доплатив небольшую разницу по ипотеке – ему с большой долей вероятностью предложат не ипотечную, а потребительскую программу кредитования.

Если Вы решили взять ипотеку на 10 лет, следует также задуматься о возможностях досрочного погашения. Этот прием позволяет снижать размер ежемесячных выплат по мере возможности. Некоторые банки также предлагают «кредитные каникулы», то есть перерывы в платежах при частичных досрочных погашениях. К сожалению, краткосрочная ипотека редко дает такие возможности ввиду высоких ежемесячных выплат.

Ставки и сроки

Понять, подходит ли Вам ипотека на 10 лет, поможет калькулятор. Его можно найти на сайтах банков, предлагающих данный вид кредитования. Для примера возьмем самый популярный среди россиян банк – «Сбербанк» и разберемся, как рассчитать ипотеку на 10 лет на их калькуляторе и, заодно, сравним условия по долгосрочным и краткосрочным кредитам.

Допустим, мы берем в ипотеку квартиру, стоимостью 2,8 млн. руб. с первоначальным взносом 800 тыс. руб. Перед тем, как рассчитать ипотеку на 10 лет, заполняем все поля калькулятора на сайте банка, по завершении видим предварительные условия.

Банк предлагает 2 млн. руб. в кредит на 10 лет со ставкой 11,4% годовых, ежемесячным платежом 28 004,79 руб.

Переплата за весь период кредитования составит 1 360 574,35 руб.

Теперь изменим только срок кредитования. Максимальным у «Сбербанка» является 30 лет. Первое, что бросается в глаза – процентная ставка. Она осталась неизменной – 11,4%. Второе – изменение суммы ежемесячного платежа при наступлении пенсионного возраста.

Так до наступления пенсии платеж составляет 20 220,05 руб., а после – 2 311,05 руб. Значит, есть еще один нюанс: при долгосрочной сделке суммы выплат распределяются таким образом, чтобы к наступлению пенсионного возраста максимально снизить ежемесячный платеж, снизив риски по просрочкам.

Стоит заметить, что положение о значительной разнице сумм регулярных выплат в приводимом примере не столь явно.

И последний параметр – размер переплаты: за 30 лет он составил 4 043 510,33 руб. То есть за это время Вы выплатили основной долг трижды.